迪士尼的创始人叫华特·迪士尼，福特汽车的创始人叫亨利·福特，飞利浦的创始人叫杰拉德·飞利浦。那大来俱乐部的创始人叫大来应该很合理吧？然而并不是，大来俱乐部是音译，翻译成“食客俱乐部”会更加贴切。“食客俱乐部”听着好像过于接地气，但是人家创办的初衷，就是为了方便用餐的人。1950年2月8号成立，当年年底，就有超过2万名会员。会员每年需要缴纳5美元的年费，商户还需要支付签账额的7% 给大来俱乐部。到1958年，大来俱乐部年交易额超过4.65亿美元，创造的利润超过4000万美元。别看大来俱乐部的数据这么好看，但是它有一个与生俱来的劣势：当时的大来卡只允许赊账一个月，到期必须全额还款。因为客户如果延期不还，那大来俱乐部就很难扛得住，毕竟没有那么多的资金来垫付。既然说到资金，那还有谁比得过银行？1952年，富兰克林国民银行发行了第一张银行信用卡，代表着银行开始涉足信用卡行业。这对大来俱乐部来说，也就是多了一个竞争对手。但是到1958年，在这一年，美国银行推出了BankAmericard，对大来俱乐部可以说是降维打击：它允许客户账单延期偿还，只要额外多给一些利息即可。是不是跟现在的还款方式很像。看
如果正确使用信用卡，是能带来不少好处的。不论是开卡礼、积分兑换还是各种权益，这些都是从银行薅来的羊毛。那么问题来了，银行为什么要花钱让你办卡、用卡呢？答案其实也很简单 - 钱。信用卡是由商业银行发行的，而商业银行的目的就是赚钱。本期我们来探讨一下，银行是如何通过信用卡来赚你的钱的。欢迎大家留言、批评指正。银行信用卡业务的收入结构，大致可以分成年费、违约金、回佣、利息、分期手续费等，我们分别来介绍一下。一、年费信用卡或多或少都会有年费，少则一两百，多则上万。但是银行为了鼓励你多消费，大多数卡片，在满足一定的条件之后，就会把年费给你减免掉。根据银联公布的数据显示，年费收入占比仅为3.7%二、违约金如果在最后还款日，你连最低还款额都没有还上，那银行就会收取你违约金。违约金收入占比13%三、回佣我们在前面介绍信用卡的时候，说过信用卡交易的五方。在使用信用卡消费的时候，除了持卡人之外，另外的四方：特约商户、收单机构、卡组织和发卡行，都能收到佣金。如果发卡行本身又是收单机构，那就能收到两笔佣金。回佣收入占比15.6%四、利息信用卡一般有50多天的免息期，但是如果你没有按时还款，那就要收利息了。有人
办，还是不办，这是个问题。经常有身边的朋友问我，TA要不要办一张信用卡？我就很困惑啊，为什么会有这样的问题？需要就办，不需要就不办啊。问的人多了之后，我总结出了规律，但凡问这个问题的人，其实是有两点没搞清楚：1.什么是信用卡？2.希望信用卡给你带来什么？什么是信用卡关于什么是信用卡，从本质上来说，信用卡就是一种贷款。只不过前面还有各种定语：商业银行、个人、小额、贷款。也就是说，商业银行借钱给你个人进行小额消费的贷款，账单出来之后是要还的。这些人千万别办信用卡我见过一些人，办了信用卡之后，消费直线升级：点外卖敢要餐具了手机没坏就敢换新了某多多也敢直接卸载了感觉就是飞来横财，不用就浑身不舒服。结果账单一出，傻眼了，还不上，然后就抱怨当初要是没办信用卡就好了。所以办信用卡之前，你的生活是什么样的，办了之后，生活还得是什么样。收费餐具就不要用了手机看看是不是换个电池还能再战两年某多多该用还是得用信用卡给你带来什么？接下来就是第二点，希望信用卡给你带来什么？这个问题和上面就不一样了，没有标准答案。张三说，我没钱了，要办张卡来吃饭；李四说，办卡送的那个拉杆箱我很喜欢；王五说，那张信用卡每个月都送视
同样是把钱存到银行卡，为什么你的就有利息，而我的不光没利息，取出来还要收我手续费？都叫银行卡，为什么你的卡片上有名字，而我就一个卡号？储蓄卡和信用卡，你分得清吗？我们平时接触银行卡主要分为两种：借记卡和贷记卡（准贷记卡）。借记卡就是储蓄卡，用来存钱的，而贷记卡（准贷记卡）就是信用卡。如果你拿起一张信用卡，你会看到发卡银行、卡号、姓名、有效期、卡组织，背面还会有安全码等等。其它的一看就知道什么意思，但是这个卡组织是个啥？安全码又是干嘛用的？在上一期我们说了，大来俱乐部发明了信用卡的雏形，逻辑很简单：俱乐部发卡、会员消费、餐厅记账，在这里就不存在卡组织，因为就他一家发卡机构。但是随着时间推移，业务越来越复杂，最终形成了交易的五方：持卡人、特约商户、收单机构、卡组织和发卡行。这里我们先介绍一下卡组织，常见的六大国际银行卡组织包括：中国银联（UnionPay）、VISA、万事达卡（MasterCard）、美国运通（American Express）、JCB（Japan Credit Bureau）和大来卡（Diners Club International）。除了中国银联是中国的、JCB是日本
买单的时候发现忘了带钱怎么办？用手机支付？手机支付出来之前呢？刷信用卡？信用卡出来之前呢？1949年，一个名叫 弗兰克（Frank McNamara） 的商人在纽约一家饭店接待客户，买单的时候才发现忘了带钱，场面一度十分尴尬。无奈之下只能打电话给妻子，让她赶紧带钱过来买单。其实很多人都经历过忘记带钱：老张经历过之后，认识到钱包的重要性；老李经历过之后，认识到有老婆的重要性；老马经历过之后，认识到开发出移动支付的重要性。而这件事情的主人公弗兰克，却产生了一个不一样的想法：我经常在你这里消费，都已经这么熟了，就不能刷脸先欠着，下次再给吗？一定要在我的客户面前让我难堪吗？为了避免以后再出现这样的尴尬，弗兰克提出了信用卡的想法，并与好友 拉尔夫（Ralph Schneider） 于1950年，在纽约成立了 大来俱乐部（Diners Club） ，即大来信用卡的前身。大来俱乐部为会员提供一种，能够证明身份和提供支付功能的 纸质卡片 ，会员持卡到指定的餐厅进行消费，就可以直接记账。没错，刚开始的时候，就只有 餐厅 ，这就是信用卡最早的雏形。我国第一张人民币信用卡是在 1985年 ，由 中国银行珠海
铁柱
一个爱玩卡的程序员
